SPIS TREŚCI

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedno z najważniejszych zobowiązań finansowych, które wymaga nie tylko stabilnych dochodów i zdolności kredytowej, ale także odpowiedniego wkładu własnego. Wkład ten stanowi podstawowy element w procesie ubiegania się o finansowanie i wpływa zarówno na decyzję banku, jak i na warunki kredytu.

Wielu przyszłych kredytobiorców zastanawia się, czy można dostać kredyt bez oszczędności? Czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu władnego? Choć standardowo banki wymagają udziału własnego w inwestycji, istnieją alternatywne formy wkładu własnego oraz rządowe programy wsparcia, które mogą pomóc w uzyskaniu kredytu przy ograniczonych środkach własnych. W tym artykule przeanalizujemy, jakie są wymagania dotyczące wkładu własnego w 2025 roku, jakie opcje mają osoby bez oszczędności oraz jak różne banki podchodzą do kwestii finansowania nieruchomości.

Czym jest wkład własny i dlaczego jest wymagany?

Wkład własny do kredytu hipotecznego to kwota, którą kredytobiorca musi posiadać, aby uzyskać finansowanie na zakup nieruchomości. W 2025 roku minimalny wkład własny wynosi standardowo 20% wartości nieruchomości, choć niektóre banki akceptują 10% wkładu, pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Banki wymagają wkładu własnego, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy oraz obniżyć wskaźnik LtV (Loan to Value), czyli stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości.

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Chociaż standardowo wkład własny na mieszkanie jest wymagany, istnieje kilka sposobów na uzyskanie kredytu hipotecznego bez posiadania oszczędności. Możliwości te obejmują:

• Programy rządowe, takie jak Mieszkanie na Start czy BGK a gwarancja wkładu własnego, które pozwalają na finansowanie brakującego wkładu.
• Alternatywne źródła wkładu własnego, np. darowizna od rodziny, wartość posiadanej nieruchomości, działka budowlana czy oszczędności na IKE/IKZE.
• Zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości, np. posiadane mieszkanie czy grunt.

Kredyt bez oszczędności – Minimalny wkład własny w 2025 roku – jakie są wymagania banków?

W 2025 roku minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego zależy od banku. Oto przykłady wymagań w wybranych instytucjach finansowych:

• Alior Bank – 10%
• PKO BP – 10%
• Pekao SA – 10%
• Santander BP – 10%
• ING Bank Śląski – 20%
• BNP Paribas – 20%

Niektóre banki oferują możliwość uzyskania kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym, jednak wymaga to wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu, które zwiększa koszty kredytu.

Alternatywne formy wkładu własnego – co może nim być?

Jeśli nie masz gotówki, możesz skorzystać z alternatywnych form wkładu własnego, takich jak:

• Działka budowlana – jej wartość może być zaliczona na poczet wkładu.
• Darowizna – jeśli otrzymałeś środki od rodziny, bank może je zaakceptować jako wkład.
• Inna nieruchomość – może posłużyć jako zabezpieczenie.
• Oszczędności na kontach IKE, IKZE, PPK.
• Zadatek wpłacony na poczet zakupu nieruchomości.
• Obligacje skarbowe i papiery wartościowe – niektóre banki akceptują je jako wkład.

Czy większy wkład własny zwiększa zdolność kredytową?

Tak, wyższy wkład własny poprawia zdolność kredytową. Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie stosunku dochodów do zobowiązań, a mniejsza kwota kredytu oznacza niższą ratę i lepsze warunki finansowe. Ponadto niższy współczynnik LtV może skutkować niższym oprocentowaniem i brakiem dodatkowego ubezpieczenia.

Czy warto mieć wyższy wkład własny?

Posiadanie wyższego wkładu własnego może przynieść następujące korzyści:

• Niższe oprocentowanie kredytu.
• Mniejsze raty miesięczne.
• Brak konieczności wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu.
• Większa szansa na uzyskanie kredytu w przypadku słabszej zdolności kredytowej.
• Lepsza pozycja negocjacyjna z bankiem.

Czy można dostać kredyt bez oszczędności? Podsumowanie

Czy można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Standardowo banki wymagają co najmniej 10-20% wkładu, jednak istnieje kilka sposobów na jego obejście, m.in. gwarancje rządowe, darowizna, zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości czy oszczędności emerytalne.

Posiadanie wkładu własnego poprawia zdolność kredytową i może obniżyć koszty kredytu, dlatego warto zastanowić się nad strategią jego zgromadzenia przed złożeniem wniosku hipotecznego.

Sprawdź również nasz artykuł: Wkład własny przy kredycie.