SPIS TREŚCI

Prowadzenie własnej działalności gospodarczej nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Jak otrzymać kredyt hipoteczny mając działalność gospodarczą w 2025 roku? Proces ten różni się od standardowych procedur dla osób zatrudnionych na umowę o pracę. Banki dokładniej analizują zdolność kredytową przedsiębiorców, biorąc pod uwagę specyfikę i ryzyka związane z prowadzeniem firmy. W niniejszym artykule omówimy kluczowe aspekty związane z ubieganiem się o kredyt hipoteczny przez przedsiębiorców, w tym wymagania banków, sposób oceny zdolności kredytowej oraz niezbędne dokumenty.

Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców – podstawowe informacje

Przedsiębiorcy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny na podobnych zasadach jak osoby zatrudnione na etacie. Jednakże banki stosują dodatkowe kryteria oceny, uwzględniając m.in. stabilność dochodów, długość prowadzenia działalności oraz branżę, w której działa firma.

Wymagany staż prowadzenia działalności

Większość banków wymaga, aby przedsiębiorca prowadził działalność gospodarczą przez minimum 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Niektóre instytucje mogą wymagać dłuższego stażu, nawet do 24 miesięcy. W przypadku, gdy przedsiębiorca przeszedł z umowy o pracę na własną działalność i kontynuuje współpracę z tym samym podmiotem, niektóre banki mogą skrócić wymagany okres prowadzenia firmy do 3-6 miesięcy

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza – Branża działalności a ocena ryzyka

Banki oceniają ryzyko związane z branżą, w której działa przedsiębiorca. Sektory uznawane za bardziej ryzykowne, takie jak transport, budownictwo czy gastronomia, mogą spotkać się z bardziej rygorystycznymi wymaganiami. W takich przypadkach banki mogą oczekiwać wyższego wkładu własnego lub dodatkowych zabezpieczeń.

Zdolność kredytowa przedsiębiorcy

Zdolność kredytowa to element decydujący o przyznaniu kredytu hipotecznego. W przypadku przedsiębiorców jej ocena jest bardziej złożona niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie.

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza w 2025 roku. Sposób liczenia dochodu

Banki analizują dochody przedsiębiorcy na podstawie formy opodatkowania działalności:

• Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR): Dochód obliczany jest jako różnica między przychodami a kosztami uzyskania przychodu. Banki mogą wymagać przedstawienia PIT-36 za poprzedni rok oraz bieżących zapisów KPiR.
• Ryczałt ewidencjonowany: W tym przypadku banki często przyjmują określony procent przychodu jako dochód, co może znacząco wpłynąć na zdolność kredytową. Procent ten zależy od banku i może wynosić od 15% do nawet 80% przychodu
• Karta podatkowa: Banki biorą pod uwagę stałą kwotę podatku opłacaną przez przedsiębiorcę, mnożąc ją przez ustalony współczynnik, co może niekorzystnie wpływać na ocenę zdolności kredytowej.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Na zdolność kredytową przedsiębiorcy wpływają m.in.:

• Stabilność i wysokość dochodów: Regularne i stabilne dochody zwiększają szanse na uzyskanie kredytu.
• Historia kredytowa: Terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań działa na korzyść wnioskodawcy.
• Zobowiązania finansowe: Wysokie bieżące zobowiązania mogą obniżyć zdolność kredytową.
• Branża działalności: Jak wcześniej wspomniano, niektóre branże są uznawane za bardziej ryzykowne.

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza w 2025 roku. Jak poprawić zdolność kredytową prowadząc firmę?

Przedsiębiorcy mogą podjąć kilka kroków w celu zwiększenia swojej zdolności kredytowej:

• Optymalizacja kosztów – Unikanie nadmiernej optymalizacji podatkowej i wykazywanie realnych dochodów może pozytywnie wpłynąć na ocenę banku.
• Terminowe regulowanie zobowiązań – Regularne płatności do ZUS i US oraz terminowa spłata innych zobowiązań finansowych budują pozytywną historię kredytową.
• Unikanie zawieszania działalności – Ciągłość prowadzenia firmy jest istotna dla banków; częste zawieszanie działalności może być postrzegane jako brak stabilności.
• Rozdzielenie finansów osobistych od firmowych – Prowadzenie oddzielnych rachunków bankowych dla firmy i potrzeb osobistych ułatwia analizę finansową i zwiększa przejrzystość.

Wymagane dokumenty przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, mając działalność gospodarczą w 2025 roku, przedsiębiorca musi dostarczyć szereg dokumentów potwierdzających jego sytuację finansową i prawną. Wymagania mogą się różnić w zależności od banku oraz formy prowadzonej działalności, ale najczęściej potrzebne są:

Rejestrowe dokumenty:

• Zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej (CEIDG) lub odpis z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) – potwierdzające legalne funkcjonowanie firmy.
• Potwierdzenie nadania numerów NIP i REGON – identyfikujące przedsiębiorstwo w systemie podatkowym i statystycznym.

Dokumenty finansowe:

• Deklaracje podatkowe za poprzedni rok:
  • Dla osób rozliczających się na podstawie Księgi Przychodów i Rozchodów (KPiR):
    • PIT-36 lub PIT-36L z załącznikiem PIT/B.
    • KPiR za ubiegły i bieżący rok, z podziałem na poszczególne miesiące.
    • Ewidencja środków trwałych i stawek amortyzacyjnych.
  • Dla osób rozliczających się ryczałtem ewidencjonowanym:
    • PIT-28 za ubiegły rok.
    • Ewidencja przychodów za zakończone miesiące bieżącego roku.
  • Dla osób rozliczających się na podstawie karty podatkowej:
    • Decyzja urzędu skarbowego ustalająca wysokość podatku dochodowego.
    • Oświadczenie o wysokości przychodów do opodatkowania uzyskanych w określonym okresie.
• Zaświadczenia z urzędów i instytucji:
  • Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami.
  • Zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu w opłacaniu składek na ubezpieczenia społeczne.
• Wyciągi bankowe:
  • Wyciągi z firmowego rachunku bankowego za określony okres (zazwyczaj 3-6 miesięcy), potwierdzające regularność wpływów.

Dokumenty dotyczące nieruchomości:

• Umowa przedwstępna lub rezerwacyjna z deweloperem lub sprzedającym.
• Numer księgi wieczystej nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania.
• Operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego (wymagany w niektórych bankach).
• Dokumenty potwierdzające wkład własny – np. potwierdzenia przelewów, umowy darowizny.

Dodatkowe dokumenty:

• Zaświadczenia z innych banków o aktualnym saldzie zadłużenia i terminowości jego spłaty (jeśli dotyczy).
• Informacja o osobistym majątku przedsiębiorcy – np. posiadane nieruchomości, pojazdy.
• Biznesplan – w przypadku kredytów inwestycyjnych lub gdy bank tego wymaga.

Warto pamiętać, że lista wymaganych dokumentów może się różnić w zależności od banku oraz specyfiki prowadzonej działalności. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto skonsultować się z doradcą bankowym lub ekspertem finansowym, aby upewnić się, że wszystkie niezbędne dokumenty zostały przygotowane.

Przeczytaj również nasz artykuł: Jak działa kredyt dla firm?