Zmiana WIBOR na WIRON – Co oznacza dla kredytobiorcy?

Nowy sposób ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych, który został wprowadzony w 2023 roku, zastępuje tradycyjny wskaźnik WIBOR nowym WIRON. Regulację tę spowodowały zmiany wskaźników referencyjnych na rynkach finansowych Unii Europejskiej, które są zgodne z wymogami unijnego rozporządzenia z 2016 roku. W wyniku tego WIRON stopniowo odcina WIBOR jako główny współczynnik wykorzystywany do określania stopnia oprocentowania udzielanych przez banki kredytów hipotecznych. Jednakże okazuje się, że zmiana WIBOR na WIRON dotyka całego rynku finansowego, a nie tylko kredytobiorców i banki. Co natomiast w praktyce oznacza ta zmiana?

Co to jest WIBOR?

WIBOR, najprościej mówiąc, to stopa oprocentowania, według której banki decydują się pożyczać złotówki na międzybankowym rynku depozytowym. Oznacza to, że WIBOR jest kluczowym wskaźnikiem określającym koszty kredytów w złotówkach. Z racji tego służy jako podstawa do ustalania oprocentowania różnych rodzajów kredytów, zarówno dla firm, jak i osób fizycznych. WIBOR ustala się codziennie przez panel banków, które określają tę stopę na podstawie deklaracji odsetek, według których banki są gotowe udzielić pożyczki niewykorzystanych środków innym instytucjom finansowym.

Wskaźniki WIBOR przyjmują różne warianty. Najpowszechniej używa się w umowach kredytowych WIBOR 1M, 3M i 6M, jednak istnieją także inne warianty. Symbole przy WIBOR wskazują na okres, na jaki banki udzieliły sobie pożyczek finansowych.

Co to jest WIRON?

WIRON to nowy wskaźnik stopy procentowej opracowany przez GPW Benchmark SA. Jest to indeks, który oblicza się na podstawie jednodniowych transakcji depozytowych między bankami, instytucjami finansowymi i dużymi przedsiębiorstwami.

Ma on na celu być bardziej adekwatnym wskaźnikiem do rzeczywistych warunków rynkowych, ponieważ opiera się na faktycznych transakcjach, a nie jedynie na deklaracjach banków. Wprowadzenie tego indeksu ma na celu zwiększenie przejrzystości i stabilności w polskim systemie finansowym.

W 2023 roku rozpoczęło się stopniowe wdrażanie nowego wskaźnika w umowach i narzędziach finansowych. Natomiast planuje się, że do 2024 roku nastąpi pełna konwersja produktów finansowych na WIRON, a publikacja stawek WIBOR zakończy się w 2025 roku.

WIRON a WIBOR

Wprowadzenie WIRON-u, w porównaniu do dotychczasowego WIBOR-u, przyniesie istotne zmiany, ponieważ obecna wartość WIRON-u jest zauważalnie niższa. Ta zmiana według prognoz ma przyczynić się do obniżenia rat kredytowych, co z kolei wpłynie na ogólny koszt kredytów. Oczekiwane są również bardziej transparentne zasady ustalania wysokości kredytów w kontekście WIRON-u. Ten nowy wskaźnik ma być sprawiedliwy dla wszystkich uczestników rynku, jednocześnie zapewniając precyzję i bezpieczeństwo.

Dodatkowo, w związku z ostatnimi aferami związanymi z kredytami opartymi na WIBOR, można się spodziewać, że banki będą bardziej skrupulatnie informować o ryzyku ewentualnych wzrostów rat. To wszystko wskazuje na dążenie do bardziej transparentnego, uczciwego i bezpiecznego środowiska finansowego.

WIRON zamiast WIBOR – Co z istniejącymi umowami?

Jeśli chodzi o istniejące umowy, zmiana WIBOR na WIRON jest możliwa za pomocą aneksu, chociaż decyzja ta zależy od konkretnego przypadku. Niemniej jednak sektor bankowy sugeruje, aby odczekać na określenie ogólnych warunków przejścia między wskaźnikami poprzez rozporządzenie. Jak zaznacza przewodniczący KS NRG Tadeusz Białek, niektóre banki z pozytywnym podejściem podchodzą do modyfikacji umów. Jednakże to są raczej sporadyczne sytuacje, a nie wszystkie umowy będą mogły być zmienione w ten sposób poprzez aneks.